Einmal im Jahr landet ein beiges Kuvert im Briefkasten: die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Die meisten werfen einen kurzen Blick darauf und legen sie beiseite. Dabei steckt in diesem Dokument die wichtigste Zahl für Ihre finanzielle Zukunft — und die meisten Menschen verstehen sie nicht richtig.
Die Renteninformation: Was sie aussagt und was nicht
Die Renteninformation enthält drei Kernaussagen: Ihre bisher gesammelten Rentenpunkte, die Hochrechnung Ihrer Rente bei konstantem Verdienst bis zum Renteneintritt, und die Rente bei um zwei Prozent p.a. steigendem Verdienst. Wichtig zu verstehen: Diese Zahlen sind Bruttorenten vor Steuern und Krankenversicherungsbeiträgen. Davon gehen noch rund 10 bis 13 Prozent ab — je nach Steuersatz und Krankenkasse. Wer 1.600 Euro Bruttorente liest, erhält netto oft nur 1.380 bis 1.450 Euro.
Außerdem: Die Hochrechnung setzt voraus, dass Sie bis zum regulären Renteneintrittsalter (67 Jahre) lückenlos in Vollzeit einzahlen. Wer Teilzeit arbeitet, Kinder erzieht oder längere Pausen hat, wird deutlich weniger erhalten.
Das Rentenniveau in Deutschland 2026
Der Durchschnitt trügt. Die mittlere Rente für Männer nach 45 Beitragsjahren liegt 2026 bei rund 1.250 Euro brutto pro Monat — für Frauen, die häufiger in Teilzeit gearbeitet oder Erziehungszeiten hatten, sind es im Schnitt nur rund 1.050 Euro. Das klingt nach wenig — und das ist es für viele auch. Die Grundrente federt die ärgsten Fälle ab, doch sie gleicht strukturelle Rentenlücken nicht aus. (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Rentenversicherungsbericht 2025)
Was brauchen Sie wirklich im Ruhestand?
Als Faustregel gilt: Im Ruhestand benötigen die meisten Menschen etwa 70 bis 80 Prozent ihres letzten Nettoeinkommens, um den Lebensstandard zu halten. Kinder sind aus dem Haus, der Kredit ist abgezahlt, Pendelkosten entfallen — aber Gesundheitskosten steigen, und Reisen oder Hobbys wollen finanziert sein. Wer zuletzt 3.000 Euro netto verdient hat, kommt mit 2.100 bis 2.400 Euro gut zurecht.
"Die Rentenlücke ist nicht das, was auf dem Papier fehlt — es ist der Betrag, den Sie bis zum Tod aus eigener Kraft beisteuern müssen. Je früher Sie das wissen, desto kleiner müssen Ihre monatlichen Ersparnisse sein."
Konkretes Rechenbeispiel: Die Rentenlücke ermitteln
Nehmen wir eine 48-jährige kaufmännische Angestellte, die aktuell 3.000 Euro netto verdient. Ihre Renteninformation weist eine voraussichtliche Bruttorente von 1.600 Euro aus. Nach Abzügen bleiben netto etwa 1.400 Euro. Ihr Bedarf im Ruhestand: rund 2.200 Euro (73 % des letzten Nettos). Die Rentenlücke beträgt damit 800 Euro pro Monat — oder 9.600 Euro pro Jahr.
Um diese Lücke über 20 Jahre Ruhestand zu schließen, bräuchte sie ein Kapitalvermögen von etwa 192.000 Euro (ohne Kapitalrendite gerechnet). Das klingt viel — aber mit 19 Jahren bis zum Rentenalter und einem Sparplan von 500 Euro monatlich bei vier Prozent jährlicher Rendite ist dieses Ziel erreichbar.
Das System der Rentenpunkte
Das deutsche Rentensystem funktioniert über Entgeltpunkte (umgangssprachlich „Rentenpunkte"). Wer ein Jahr lang exakt den Bundesdurchschnittslohn verdient (2026: rund 45.358 Euro brutto), erhält genau einen Punkt. Wer mehr verdient, bekommt mehr Punkte, wer weniger verdient, entsprechend weniger — maximal aber 2 Punkte pro Jahr. Jeder Punkt ist derzeit 39,32 Euro Rente pro Monat wert. Wer 45 Jahre einzahlt und dabei immer den Durchschnittslohn verdient, kommt auf 45 Punkte × 39,32 € = 1.769 Euro Bruttorente.
Was Sie jetzt tun können — und womit Sie anfangen sollten
Ab dem 45. Lebensjahr wird die Rentenplanung dringlich. Noch 20 Jahre bis zur Rente klingen viel — aber Zinseszinseffekte brauchen Zeit. Die wichtigsten Bausteine:
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Falls der Arbeitgeber einen Zuschuss zahlt, ist das in der Regel die beste erste Option. Seit 2019 ist ein Arbeitgeberzuschuss bei Entgeltumwandlung gesetzlich vorgeschrieben.
- ETF-Sparplan: Für flexible, renditestärkere Ergänzung — ein weltweit diversifizierter ETF hat historisch 6 bis 8 Prozent p.a. erzielt. Keine Garantie, aber langfristig die wirkungsstärkste private Option.
- Riester-Rente: Lohnt sich vor allem für Menschen mit Kindern wegen der Kinderzulagen (300 € pro Kind und Jahr). Ohne Kinder ist der Nutzen für viele begrenzt.
- Freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung: Wer Lücken (Elternzeit, Studium) schließen will, kann freiwillig einzahlen. Der Effekt pro eingezahltem Euro ist transparent berechenbar.
